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    年金保險成機構“吸金”利器
    2018-09-22 09:36 來源:中國經營網

    “134號文”針對人身險產品的整頓,自2017年10月1日至今將滿一年。

    這一年中,“回歸保障”“產品調結構”等字眼頻繁出現在各家險企,特別是人身險公司的業績報告及日常報道中。

    可以說,“134號文”近乎顛覆了各家險企的產品體系。或基于保費規模壓力、銷售隊伍的營銷習慣以及被萬能險培養出的客戶理財訴求等多種原因,在過去的一年中,眾多險企選擇大力銷售年金保險。

    而與此同時,承諾高收益等銷售誤導和糾紛不斷發生,仍舊成為人身險投訴的主因。

    主力銷售險種

    彼時,隨著2015年初保險費改的開啟,給萬能險產品帶來了發展契機——萬能險最低保證利率完全市場化。從此以后,萬能險憑借不斷飆高的結算利率,銷量實現井噴,也給消費者造成保險產品等同于理財產品的印象。

    自2016年下半年開始,監管重點管控萬能險的發展規模,萬能險保費下滑。相關數據顯示,2017年人身險公司方面,萬能險占比19.95%,下降16.9個百分點。

    實際上,年金保險和萬能險一直以來都是險企“開門紅”的主打產品,直接影響險企全年的保費收入。

    值得注意的是,年金保險大多可滿一年返還,甚至滿月返還,相當于“即買即返”。年金險、分紅險每年返還現金,一般這些現金都是進入附加的萬能險賬戶進行二次復利生息,分為“每年低固定返還+不確定分紅+萬能賬戶”或“每年高固定返還+萬能賬戶”,此種形式的產品深受廣大消費者歡迎。

    為規范保險公司產品開發設計行為,切實發揮人身保險產品的保險保障功能,回歸保險本源,防范經營風險,監管相繼下發了一系列重要文件。其中,被稱作“史上最嚴”的《關于規范人身保險公司產品開發設計行為的通知》保監人身險〔2017〕134號 (即“134號文”)直接扼住了快速返還理財產品“咽喉”,規定快速返還的理財產品在10月1日之前,全部清理下架,倒逼險企調整產品結構,從輕保障、重投資類產品轉向重保障且長期保障型產品。

    隨著險企產品轉型調整的不斷推進,險企“年金附加萬能”產品結構逐漸演變為“年金+萬能”雙主險組合計劃。萬能險在受到嚴管情形之下,年金保險產品通過拉長期限,繼而成為獨立支撐險企保費規模的主力軍。

    數據顯示,2017年年金保險全年累計實現規模保費461.4億元,同比增長86.4%,占互聯網人身保險收入的33.4%,成為僅次于壽險的第二大互聯網人身保險險種。其中,非養老年金保險共實現規模保費384.5億元,同比增加2.5倍。

    專業人士認為,年金保險和萬能險一直是險企銷售強項,萬能險一直被視為理財產品,年金保險因儲蓄性強,被視為保障類產品。在萬能險受到監管嚴格控制的情況下,因年金保險的件均保費遠遠高于其他險種,能給險企帶來大額現金流,要保證現金流、保費規模,年金保險便成為險企銷售發力的首選。

    *除《中國經營報》署名文章外,其他文章為作者獨立觀點,不代表中國經營網立場。

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